Vous aspirez à devenir franchisé(e) d’une enseigne qui suscite votre passion par son activité ? Cependant, confronté(e) à une insuffisance d’apport personnel, la question se pose : est-il possible de contracter un prêt pour obtenir la somme requise ? L’apport personnel représente la somme disponible en cash avant tout recours à l’emprunt, reflétant ainsi l’épargne constituée en vue de la concrétisation du projet. En principe, la réponse à cette question est non, car il n’est généralement pas possible d’emprunter pour constituer un apport personnel. Toutefois, la réalité est plus complexe.
Pourquoi un apport personnel est demandé ?
1- Démontrer votre capacité à gérer judicieusement vos finances, prouvant ainsi que vous n’êtes pas un dépensier inconsidéré et que l’on peut vous faire confiance. Cela atteste de vos efforts pour économiser et de votre aptitude à faire preuve de responsabilité financière. En soulignant votre capacité à constituer un apport personnel, vous montrez aux potentiels prêteurs ou partenaires franchisés que vous êtes digne de confiance sur le plan financier. Il est essentiel de comprendre que bien que des circonstances de vie puissent parfois influencer la disponibilité financière, la constitution d’un apport personnel reste un indicateur rassurant pour ceux qui envisagent de vous prêter de l’argent ou de vous confier leur franchise. En affaires, la confiance repose sur des bases solides, et la démonstration d’une discipline financière renforce cette confiance.
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2- Ne pas emprunter plus que vous ne pourrez rembourser. Votre future activité générera un cash flow (bénéfice + amortissements), représentant la différence entre les recettes et les dépenses annuelles. Cependant, il est important de noter que cette activité ne pourra pas rembourser plus que ce cash flow chaque année. Il est rare qu’une entreprise puisse rembourser intégralement un prêt dans la durée classique des prêts bancaires, généralement de 5 à 7 ans. Il est également nécessaire de prendre en compte la possibilité que votre activité puisse être moins rentable que prévu, influant ainsi sur le montant de cash flow disponible.
Par conséquent, il sera rare que votre entreprise puisse emprunter la totalité de l’investissement, à moins que les prévisions soient exceptionnelles et confirmées par des réalisations passées, tout en offrant des garanties solides et abondantes.
Que couvre l’apport personnel ? Quel est son montant ?
Représentant 30 à 50 % du montant total de l’investissement requis pour initier une activité en franchise, l’apport personnel est destiné à couvrir de nombreuses dépenses lors du démarrage du projet, notamment :
- Les droits d’entrée
- Le coût d’aménagement, les équipements, les stocks
- Les frais de constitution de la société
- Le fonds de roulement
- Les frais de publicité et les frais de démarrage
- etc …
En ce qui concerne le montant de l’apport personnel, celui-ci est fixé par le franchiseur. Pouvant aller de 5 000 à 1.5 million d’euros, il varie d’un réseau à un autre, en fonction de la nature de l’activité.
Dans le secteur de la restauration, l’apport personnel demandé est souvent élevé, en raison des investissements substantiels nécessaires tels que l’acquisition du matériel, la location d’une surface importante, le choix d’un emplacement stratégique, etc. En revanche, pour la création d’une activité de service ne demandant ni locaux ni personnel, l’investissement requis sera nettement moindre, de même que l’apport personnel nécessaire.
De nombreuses solutions pour créer un apport personnel ou le compléter …
Il est important de noter que ces solutions ne sont pas toujours applicables dans toutes les situations.
1- Possédez-vous des actifs que vous pourriez vendre afin de constituer un apport personnel ? Il se peut que vous ayez un placement financier, un bien immobilier en plus de votre résidence principale, une œuvre d’art ou même une voiture. Prenons l’exemple d’un véhicule : si votre monospace familial a 3 ans et 50 000 km au compteur, vous pourriez le vendre pour 14 000 euros et opter pour une voiture en location avec option d’achat (LOA) à la place. Cette option serait envisageable si vous êtes en mesure de présenter des fiches de paie ou si le véhicule est enregistré au nom de votre nouvelle entreprise.
2- Le cercle familial et les amis peuvent également être une source potentielle de financement. Il est envisageable que vos parents consentent à une avance partielle sur l’héritage si leur situation financière le permet. Dans certains cas, des membres de la famille (ou des amis) pourraient également être disposés à vous prêter un peu d’argent. Il est essentiel de noter qu’un remboursement sera nécessaire, et cela implique que vos proches acceptent de l’être après les créanciers bancaires, parfois même après la période de remboursement de 5 à 7 ans de votre emprunt bancaire.
3- Les associés représentent une option. Si l’entreprise offre des perspectives de rentabilité pour plusieurs individus, la possibilité de s’associer pour la gérer ensemble peut être envisagée. Dans certains cas, des membres de la famille ou des amis peuvent également choisir de devenir associés dormants avec vous plutôt que de vous accorder un prêt.
4- Les prêts d’honneur sont une option à considérer. Informez-vous auprès de votre Chambre de Commerce et d’Industrie (CCI) pour découvrir les organismes, qu’ils soient nationaux ou locaux, qui accordent des prêts d’honneur aux créateurs d’entreprise. Généralement, un dossier doit être soumis, et la plupart du temps, l’organisme offre un suivi attentif du projet. Des conditions d’éligibilité sont toujours en place, certains organismes se limitant aux femmes entrepreneures, à des secteurs d’activité spécifiques, ou à certaines régions, par exemple. Parfois, ces prêts sont accordés directement à l’entreprise et peuvent être considérés comme des apports personnels par les banques. Dans d’autres cas, ces prêts sont octroyés aux créateurs d’entreprise sous forme de prêts personnels, parfois sans garantie, pour soutenir leur projet.
5- Les prêts personnels peuvent être une alternative. Certains organismes de crédit proposent des prêts personnels sans affectation, c’est-à-dire sans exigence de préciser l’usage prévu. Ceci vous offre la flexibilité d’utiliser ces fonds comme apport personnel, mais il est crucial de faire preuve de prudence concernant les remboursements, car cela peut entraîner des contraintes financières.
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